Der Traum vom Eigenheim ist für viele ein wichtiges Lebensziel, doch die Finanzierung ist oft eine Herausforderung. Wie viel man brutto verdienen muss, um sich eine Immobilie leisten zu können, hängt von mehreren Faktoren ab: dem Immobilienpreis, der Höhe des Eigenkapitals, den Finanzierungskosten (wie Zinssatz und Tilgung) und den monatlichen Lebenshaltungskosten. Dennoch gibt es einige Faustregeln, die eine Orientierung geben können.
1. Die Eigenkapitalquote
Ein wichtiger Faktor bei der Immobilienfinanzierung ist das Eigenkapital. Banken empfehlen in der Regel mindestens 20 % Eigenkapitalanteil. So reduziert sich die Kreditsumme und damit das finanzielle Risiko. Bei einem Immobilienpreis von 400.000 Euro sollten also etwa 80.000 Euro als Eigenkapital vorhanden sein. Mehr Eigenkapital führt oft zu besseren Kreditkonditionen, da die Bank das Risiko niedriger einschätzt. Wer also mehr angespart hat, kann unter Umständen eine günstigere Finanzierung aushandeln.
2. Die Belastungsquote
Eine der ersten Prüfungen bei einer Kreditbewilligung ist die sogenannte Belastungsquote. Banken sehen vor, dass die monatliche Kreditrate etwa 30-35 % des monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte, um die finanzielle Stabilität zu gewährleisten. Das bedeutet, dass etwa ein Drittel des Haushaltseinkommens (nach Abzug von Steuern, Versicherungen und Lebenshaltungskosten) für die Immobilienfinanzierung vorgesehen werden kann.
Beispiel: Bei einem Nettoeinkommen von 4.500 Euro wäre eine maximale monatliche Rate von etwa 1.500 Euro realistisch. Damit bleibt auch Raum für andere laufende Ausgaben und unvorhergesehene Kosten.
3. Der notwendige Bruttoverdienst als Orientierung
Betrachtet man eine Immobilie im Wert von 400.000 Euro (dieser Preis variiert stark je nach Region), ergibt sich bei einer Kreditrate von ca. 1.500 Euro eine Orientierung für den benötigten Verdienst:
- Ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 4.500 Euro wird benötigt, was etwa einem Bruttoverdienst von 7.000 Euro pro Monat entspricht (bei einem Steuersatz in Deutschland und ohne Kinder).
- Dieser Betrag entspricht einem Bruttojahreseinkommen von ca. 84.000 Euro.
Je niedriger der Immobilienpreis, desto geringer fällt auch der notwendige Verdienst aus.
Beispielrechnung
Für eine genauere Orientierung hier eine Beispielrechnung für eine Immobilie im Wert von 400.000 Euro:
- Eigenkapital: 80.000 Euro (entspricht 20 % des Kaufpreises)
- Finanzierungsbedarf: 320.000 Euro
- Zins und Tilgung: Bei einem Zinssatz von 4 % (je nach Marktlage) beträgt die jährliche Belastung ca. 4 % des Kreditbetrags
- Monatliche Rate: etwa 1.300 Euro
Um diese monatliche Rate von 1.300 Euro finanzieren zu können, sollte das Haushaltsnettoeinkommen etwa 4.000-4.500 Euro betragen, was einem monatlichen Bruttoverdienst von rund 6.500-7.000 Euro entspricht. Die genaue Summe kann je nach Steuerklasse, Kinderanzahl und individuellen Faktoren abweichen.
Weitere Einflussfaktoren auf die Finanzierung
Die individuelle finanzielle Situation und der Standort der Immobilie spielen eine zentrale Rolle. Zu den wichtigen Faktoren gehören:
- Regionale Unterschiede: In Großstädten wie München oder Hamburg sind die Immobilienpreise häufig wesentlich höher als in ländlichen Gegenden.
- Zinssatz: Der Zinssatz variiert mit den Marktbedingungen und hat einen erheblichen Einfluss auf die monatlichen Raten. Niedrigere Zinsen reduzieren die Kosten spürbar.
- Lebenshaltungskosten: Je höher die laufenden Ausgaben für Lebenshaltung und andere Kredite, desto niedriger die finanzielle Belastbarkeit.
- Zusatzkosten: Notarkosten, Grunderwerbsteuer und Maklerprovision erhöhen die Gesamtkosten des Immobilienkaufs.
Fazit
Wer den Kauf eines Eigenheims plant, sollte sich gut vorbereiten und einen Finanzierungsplan erstellen. Ein solides Eigenkapital, eine realistische Berechnung der Belastungsquote und die Berücksichtigung von regionalen Preisunterschieden sind wichtige Schritte auf dem Weg zur Eigenheimfinanzierung. Das Team der FOCUS Immobilienmakler steht Ihnen gern zur Seite und unterstützt Sie mit unserem umfassenden Netzwerk dabei, eine auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Finanzierungslösung zu finden.
